ഇന്ത്യയിലെ സാധാരണക്കാർക്ക് സുരക്ഷിതമായി പണം നിക്ഷേപിക്കാനുള്ള ഏറ്റവും നല്ല മാർഗ്ഗങ്ങളിൽ ഒന്നാണ് പോസ്റ്റ് ഓഫീസ് നിക്ഷേപ പദ്ധതികൾ.
പോസ്റ്റ് ഓഫീസ് നിരവധി നിക്ഷേപ പദ്ധതികൾ വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നുണ്ടെങ്കിലും, ഫിക്സഡ് ഡെപ്പോസിറ്റുകളും (FD) റെക്കറിംഗ് ഡെപ്പോസിറ്റുകളും (RD) ഏറ്റവും പ്രചാരമുള്ളവയിൽ ചിലതാണ്.
6 ലക്ഷം രൂപയുടെ നിക്ഷേപം നടത്താൻ ആഗ്രഹിക്കുന്ന ഒരാൾക്ക് ഈ രണ്ട് പദ്ധതികളെക്കുറിച്ചും ഒരു താരതമ്യ പഠനം നടത്തുന്നത് മികച്ച തീരുമാനമെടുക്കാൻ സഹായിക്കും. ഈ ലേഖനത്തിൽ, പോസ്റ്റ് ഓഫീസ് FD, RD എന്നിവയുടെ പ്രധാന സവിശേഷതകളും, വരുമാന സാധ്യതകളും, നികുതി ബാധ്യതകളും വിശദമായി പരിശോധിക്കാം.
പോസ്റ്റ് ഓഫീസ് ഫിക്സഡ് ഡെപ്പോസിറ്റ് (FD)
പോസ്റ്റ് ഓഫീസ് ഫിക്സഡ് ഡെപ്പോസിറ്റ്, ടേം ഡെപ്പോസിറ്റ് എന്നും അറിയപ്പെടുന്നു. ഇവിടെ നിശ്ചിത തുക ഒരു നിശ്ചിത കാലയളവിലേക്ക് നിക്ഷേപിക്കുന്നു. മെച്യൂരിറ്റി കാലാവധി പൂർത്തിയാകുമ്പോൾ നിക്ഷേപിച്ച തുകയും, അതിന്മേലുള്ള പലിശയും ചേർത്ത് തിരികെ ലഭിക്കുന്നു.
പ്രധാന സവിശേഷതകൾ:
നിക്ഷേപ തുക: കുറഞ്ഞത് 1000 രൂപ മുതൽ നിക്ഷേപം ആരംഭിക്കാം. പരമാവധി പരിധിയില്ല.
കാലയളവ്: 1 വർഷം, 2 വർഷം, 3 വർഷം, 5 വർഷം എന്നിങ്ങനെ വിവിധ കാലയളവുകളിൽ ലഭ്യമാണ്.
പലിശ നിരക്ക്: കാലയളവിനനുസരിച്ച് പലിശ നിരക്കുകൾ വ്യത്യാസപ്പെടാം. സാധാരണയായി ബാങ്കുകളിലെ FD-കളെക്കാൾ ഉയർന്ന പലിശ നിരക്ക് പോസ്റ്റ് ഓഫീസ് FD-കൾക്ക് ലഭിക്കാറുണ്ട്. നിലവിൽ, 7.7% വരെ പലിശ നിരക്ക് ലഭിക്കുന്നു. (പലിശ നിരക്കുകൾ കാലാകാലങ്ങളിൽ മാറാനുള്ള സാധ്യതയുണ്ട്.)
പലിശയുടെ കണക്കുകൂട്ടൽ: വാർഷികമായി പലിശ കണക്കാക്കുന്നു.
മെച്യൂരിറ്റി: നിശ്ചിത കാലാവധി പൂർത്തിയാകുമ്പോൾ നിക്ഷേപിച്ച തുകയും പലിശയും ഒരുമിച്ച് ലഭിക്കുന്നു.
പ്രീമെച്വർ ക്ലോഷർ: അടിയന്തര സാഹചര്യങ്ങളിൽ FD അക്കൗണ്ട് കാലാവധി പൂർത്തിയാകുന്നതിന് മുമ്പ് അവസാനിപ്പിക്കാൻ സാധിക്കും. എന്നാൽ ഇതിന് ചില പിഴ ഈടാക്കാൻ സാധ്യതയുണ്ട്.
നികുതി: FD-യിൽ നിന്നുള്ള പലിശ വരുമാനം നികുതിക്ക് വിധേയമാണ്. ഒരു സാമ്പത്തിക വർഷത്തിൽ പലിശ വരുമാനം 40,000 രൂപയിൽ കൂടുതലാണെങ്കിൽ (മുതിർന്ന പൗരന്മാർക്ക് 50,000 രൂപ) ടിഡിഎസ് (TDS) ഈടാക്കും.
പോസ്റ്റ് ഓഫീസ് റെക്കറിംഗ് ഡെപ്പോസിറ്റ് (RD)
പോസ്റ്റ് ഓഫീസ് റെക്കറിംഗ് ഡെപ്പോസിറ്റ്, ചെറിയ തുകകൾ കൃത്യമായ ഇടവേളകളിൽ നിക്ഷേപിച്ച് സമ്പാദ്യം വളർത്താൻ സഹായിക്കുന്ന ഒരു പദ്ധതിയാണ്. സ്ഥിരമായി വരുമാനം ഇല്ലാത്തവർക്കും, ചെറിയ തുകകൾ സ്വരൂപിക്കാൻ ആഗ്രഹിക്കുന്നവർക്കും ഈ പദ്ധതി ഏറെ പ്രയോജനകരമാണ്.
പ്രധാന സവിശേഷതകൾ:
നിക്ഷേപ തുക: കുറഞ്ഞത് 100 രൂപ മുതൽ നിക്ഷേപം ആരംഭിക്കാം. പരമാവധി പരിധിയില്ല.
കാലയളവ്: 5 വർഷമാണ് സാധാരണ കാലാവധി. ഇത് പിന്നീട് 5 വർഷത്തേക്ക് കൂടി നീട്ടാവുന്നതാണ്.
പലിശ നിരക്ക്: FD-യെ അപേക്ഷിച്ച് RD-യുടെ പലിശ നിരക്ക് താരതമ്യേന കുറവായിരിക്കും. നിലവിൽ, 6.7% ആണ് പലിശ നിരക്ക്. (പലിശ നിരക്കുകൾ കാലാകാലങ്ങളിൽ മാറാനുള്ള സാധ്യതയുണ്ട്.)
പലിശയുടെ കണക്കുകൂട്ടൽ: ഓരോ സാമ്പത്തിക വർഷത്തിലെയും സംയുക്ത വാർഷികാടിസ്ഥാനത്തിലാണ് പലിശ കണക്കാക്കുന്നത്.
മെച്യൂരിറ്റി: 5 വർഷത്തെ കാലാവധി പൂർത്തിയാകുമ്പോൾ ഇതുവരെയുള്ള നിക്ഷേപ തുകയും അതിന്മേലുള്ള പലിശയും ചേർത്ത് ലഭിക്കുന്നു.
പ്രീമെച്വർ ക്ലോഷർ: ഒരു വർഷത്തിനു ശേഷം അക്കൗണ്ട് അവസാനിപ്പിക്കാൻ സാധിക്കും. എന്നാൽ ഇതിന് പിഴ ഈടാക്കാൻ സാധ്യതയുണ്ട്.
വായ്പ സൗകര്യം: RD അക്കൗണ്ടിന്മേൽ വായ്പയെടുക്കാനുള്ള സൗകര്യമുണ്ട്.
നികുതി: RD-യിൽ നിന്നുള്ള പലിശ വരുമാനം നികുതിക്ക് വിധേയമാണ്. ഒരു സാമ്പത്തിക വർഷത്തിൽ പലിശ വരുമാനം 40,000 രൂപയിൽ കൂടുതലാണെങ്കിൽ (മുതിർന്ന പൗരന്മാർക്ക് 50,000 രൂപ) ടിഡിഎസ് (TDS) ഈടാക്കും.
താരതമ്യം: 6 ലക്ഷം രൂപയുടെ നിക്ഷേപത്തിന് ഏതാണ് മികച്ചത്?
6 ലക്ഷം രൂപയുടെ നിക്ഷേപം പരിഗണിക്കുമ്പോൾ, FD-യും RD-യും തമ്മിൽ ചില പ്രധാന വ്യത്യാസങ്ങളുണ്ട്.
വരുമാന സാധ്യതകൾ:
6 ലക്ഷം രൂപയുടെ നിക്ഷേപം പരിഗണിക്കുമ്പോൾ, FD-ക്ക് RD-യെക്കാൾ ഉയർന്ന പലിശ നിരക്ക് ലഭിക്കുന്നതിനാൽ കൂടുതൽ വരുമാനം നേടാൻ സാധ്യതയുണ്ട്.
പോസ്റ്റ് ഓഫീസ് FD: 6 ലക്ഷം രൂപ 5 വർഷത്തേക്ക് 7.7% പലിശ നിരക്കിൽ നിക്ഷേപിച്ചാൽ, മെച്യൂരിറ്റിയിൽ ഏകദേശം 8,69,000 രൂപ വരെ ലഭിക്കാൻ സാധ്യതയുണ്ട്. (ഇതൊരു ഏകദേശ കണക്കാണ്, പലിശ നിരക്കുകളിലെ മാറ്റത്തിനനുസരിച്ച് ഇതിൽ വ്യത്യാസം വരാം.)
പോസ്റ്റ് ഓഫീസ് RD: 6 ലക്ഷം രൂപ 5 വർഷം കൊണ്ട് RD-യിൽ നിക്ഷേപിക്കാൻ, പ്രതിമാസം 10,000 രൂപ വീതം നിക്ഷേപിക്കേണ്ടി വരും. 6.7% പലിശ നിരക്കിൽ മെച്യൂരിറ്റിയിൽ ഏകദേശം 6,96,000 രൂപ വരെ ലഭിക്കാൻ സാധ്യതയുണ്ട്. (ഇതൊരു ഏകദേശ കണക്കാണ്, പലിശ നിരക്കുകളിലെ മാറ്റത്തിനനുസരിച്ച് ഇതിൽ വ്യത്യാസം വരാം.)
ഈ കണക്കുകൾ സൂചിപ്പിക്കുന്നത്, 6 ലക്ഷം രൂപ ഒറ്റത്തവണയായി നിക്ഷേപിക്കാൻ കയ്യിലുണ്ടെങ്കിൽ, പോസ്റ്റ് ഓഫീസ് FD കൂടുതൽ വരുമാനം നൽകാൻ സാധ്യതയുണ്ടെന്നാണ്.
ഏത് നിക്ഷേപ പദ്ധതിയാണ് നിങ്ങൾക്ക് അനുയോജ്യമെന്ന് തീരുമാനിക്കുന്നത് നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക ലക്ഷ്യങ്ങളെയും സാഹചര്യങ്ങളെയും ആശ്രയിച്ചിരിക്കുന്നു.
പോസ്റ്റ് ഓഫീസ് FD: നിങ്ങളുടെ കയ്യിൽ 6 ലക്ഷം രൂപ ഒരുമിച്ചുണ്ടെങ്കിൽ, സുരക്ഷിതവും സ്ഥിരവുമായ വരുമാനം ലക്ഷ്യമിടുന്നുണ്ടെങ്കിൽ, FD ഒരു മികച്ച തിരഞ്ഞെടുപ്പാണ്. ഉയർന്ന പലിശ നിരക്ക് കാരണം RD-യെക്കാൾ കൂടുതൽ വരുമാനം നേടാൻ ഇതിലൂടെ സാധിക്കും.
പോസ്റ്റ് ഓഫീസ് RD: നിങ്ങളുടെ കയ്യിൽ വലിയ തുക ഒരുമിച്ച് ലഭ്യമല്ലെങ്കിൽ, ചെറിയ തുകകളായി ചിട്ടയായി നിക്ഷേപം നടത്താൻ ആഗ്രഹിക്കുന്നുണ്ടെങ്കിൽ RD അനുയോജ്യമാണ്. സ്ഥിര വരുമാനം ഇല്ലാത്തവർക്കും, ദീർഘകാലത്തേക്ക് സമ്പാദ്യം വളർത്താൻ ആഗ്രഹിക്കുന്നവർക്കും ഇത് ഉപകാരപ്രദമാകും.
6 ലക്ഷം രൂപയുടെ നിക്ഷേപത്തിന് ഉയർന്ന വരുമാനം ലഭിക്കാൻ സാധ്യത പോസ്റ്റ് ഓഫീസ് FD-ക്കാണ്. എങ്കിലും, നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക ലക്ഷ്യങ്ങൾ, നിക്ഷേപിക്കാനുള്ള തുകയുടെ ലഭ്യത, കാലയളവ് എന്നിവ പരിഗണിച്ച് ഉചിതമായ തീരുമാനം എടുക്കുന്നതാണ് നല്ലത്. ഏത് നിക്ഷേപം തെരഞ്ഞെടുക്കുന്നതിന് മുൻപും, നിലവിലെ പലിശ നിരക്കുകൾ ഉറപ്പുവരുത്താനും, നികുതി ബാധ്യതകളെക്കുറിച്ച് മനസ്സിലാക്കാനും ശ്രദ്ധിക്കുക. ആവശ്യമെങ്കിൽ സാമ്പത്തികപരമായ ഉപദേശം തേടുന്നത് കൂടുതൽ സഹായകമായേക്കാം.
