ജീവിതത്തിൽ സാമ്പത്തിക ഭദ്രത സ്വപ്നം കാണാത്തവരായി ആരുണ്ട്? സ്വന്തമായി ഒരു വീട്, മക്കളുടെ നല്ല വിദ്യാഭ്യാസം, ആശങ്കകളില്ലാത്ത ഒരു റിട്ടയർമെൻ്റ് ജീവിതം... ഇതൊക്കെ നമ്മുടെയെല്ലാം ആഗ്രഹങ്ങളാണ്. പക്ഷെ, വിലക്കയറ്റത്തിൻ്റെയും അനിശ്ചിതത്വത്തിൻ്റെയും ഈ കാലത്ത് എങ്ങനെ ആ സ്വപ്നങ്ങളിലേക്ക് എത്തും? നിക്ഷേപം കൂട്ടാൻ വല്ല എളുപ്പവഴിയുമുണ്ടോ?
പലരും കരുതുന്ന പോലെ, ലോട്ടറിയടിച്ചോ പെട്ടെന്ന് ഓഹരി വിപണിയിൽ നിന്ന് അത്ഭുതം സംഭവിച്ചോ കോടീശ്വരനാകുന്നത് സിനിമകളിൽ മാത്രം നടക്കുന്ന കാര്യമാണ്. യഥാർത്ഥ ജീവിതത്തിൽ പണമുണ്ടാക്കാൻ കുറുക്കുവഴികളില്ല.
പക്ഷേ, ഒരു സന്തോഷവാർത്തയുണ്ട്! ശരിയായ ആസൂത്രണം, സ്ഥിരത, അച്ചടക്കം എന്നിവയുണ്ടെങ്കിൽ ആർക്കും കാലക്രമേണ മികച്ച ഒരു സമ്പാദ്യം കെട്ടിപ്പടുക്കാൻ സാധിക്കും. അതിന് വേണ്ടത് മൂന്ന് പ്രധാന കാര്യങ്ങളാണ്: അച്ചടക്കം (Discipline), ക്ഷമ (Patience), പിന്നെ അറിവ് (Wisdom). നിങ്ങൾ എത്ര നേരത്തെ നിക്ഷേപം ആരംഭിക്കുന്നുവോ, അത്രയും നല്ലത്!
സാമ്പത്തിക ലക്ഷ്യങ്ങളിലേക്ക് എത്താൻ നമ്മളെ സഹായിക്കുന്ന ചില നിക്ഷേപ മാർഗ്ഗങ്ങളുണ്ട്. സിസ്റ്റമാറ്റിക് ഇൻവെസ്റ്റ്മെൻ്റ് പ്ലാൻ അഥവാ SIP ഇതിലൊന്നാണ്. എല്ലാ മാസവും ഒരു നിശ്ചിത തുക മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടിൽ നിക്ഷേപിക്കുന്ന രീതിയാണിത്. മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകൾ പല ആളുകളിൽ നിന്ന് പണം ശേഖരിച്ച് ഓഹരികളിലോ കടപ്പത്രങ്ങളിലോ സ്വർണ്ണത്തിലോ ഒക്കെ നിക്ഷേപിക്കുന്നവയാണ്. താരതമ്യേന സുരക്ഷിതവും എന്നാൽ ബാങ്ക് നിക്ഷേപങ്ങളെക്കാൾ കൂടുതൽ ആദായം നൽകാൻ സാധ്യതയുള്ളതുമായ PPF (പബ്ലിക് പ്രൊവിഡൻ്റ് ഫണ്ട്) പോലുള്ള സർക്കാർ പദ്ധതികളും ദീർഘകാല നിക്ഷേപത്തിന് ഉത്തമമാണ്. ഇവയിലെല്ലാം ദീർഘകാലത്തേക്ക്, അതായത് 10, 15, 20 വർഷമോ അതിൽ കൂടുതലോ സ്ഥിരമായി നിക്ഷേപിക്കുന്നത് നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക ഭാവിയ്ക്ക് ശക്തമായ ഒരടിത്തറ നൽകും.
അപ്പോൾ, നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക യാത്രയിൽ വഴികാട്ടിയാകാൻ സഹായിക്കുന്ന, വിദഗ്ദ്ധർ നിർദ്ദേശിക്കുന്ന ചില പ്രായോഗിക നിയമങ്ങളും ഫോർമുലകളും നമുക്ക് കൂടുതൽ ആഴത്തിൽ പരിചയപ്പെട്ടാലോ?
1. റൂൾ ഓഫ് 72 (Rule of 72)
നിങ്ങളുടെ കയ്യിലുള്ള പണം, അതായത് നിങ്ങളുടെ നിക്ഷേപം, എത്ര വർഷം കൊണ്ട് ഇരട്ടിയാകും എന്ന് എളുപ്പത്തിൽ മനസ്സിലാക്കാൻ ഈ നിയമം സഹായിക്കും. ഇതൊരു കൃത്യമായ കണക്കല്ല, ഏകദേശ ധാരണ നൽകുന്ന ഒന്നാണ്. നിങ്ങൾ ചെയ്യേണ്ടത് ഇത്രമാത്രം: 72 എന്ന സംഖ്യയെ, നിങ്ങളുടെ നിക്ഷേപത്തിന് ലഭിക്കുന്ന വാർഷിക പലിശ നിരക്ക് കൊണ്ട് ഹരിക്കുക. കിട്ടുന്ന ഉത്തരം ഏകദേശം അത്രയും വർഷങ്ങൾക്കുള്ളിൽ നിങ്ങളുടെ പണം ഇരട്ടിയാകും എന്ന് സൂചിപ്പിക്കുന്നു.
ഉദാഹരണത്തിന്, നിങ്ങൾ 8% വാർഷിക പലിശ ലഭിക്കുന്ന ഒരു നിക്ഷേപം നടത്തി എന്ന് കരുതുക. അപ്പോൾ 72 ഹരിക്കണം 8, ഉത്തരം 9. അതായത്, ഏകദേശം 9 വർഷം കൊണ്ട് നിങ്ങളുടെ നിക്ഷേപം ഇരട്ടിയാകാൻ സാധ്യതയുണ്ട്. ഇനി 6% ആണെങ്കിലോ? 72 ഹരിക്കണം 6, ഉത്തരം 12 വർഷം. പലിശ നിരക്ക് കൂടുന്നതിനനുസരിച്ച് പണം ഇരട്ടിയാകാനുള്ള സമയം കുറയുന്നു!
2. 10-12-10 ഫോർമുല
ഈ നിയമം ഒരു ഉദാഹരണത്തിലൂടെ നിക്ഷേപത്തിന്റെ ശക്തി കാണിച്ചു തരുന്നു. നിങ്ങൾ എല്ലാ മാസവും 10,000 രൂപ, 10 വർഷത്തേക്ക് നിക്ഷേപിക്കുന്നു. നിങ്ങളുടെ നിക്ഷേപത്തിന് ശരാശരി 12% വാർഷിക വരുമാനം ലഭിക്കുന്നു എന്നും കരുതുക (ഇതൊരു ഉറപ്പുള്ള വരുമാനമല്ല, മറിച്ച് ദീർഘകാല ഇക്വിറ്റി നിക്ഷേപങ്ങളിൽ നിന്ന് പ്രതീക്ഷിക്കാവുന്ന ഒരു ശരാശരിയാണ്). എങ്കിൽ 10 വർഷം കഴിയുമ്പോൾ നിങ്ങളുടെ കയ്യിൽ ഏകദേശം 23 മുതൽ 24 ലക്ഷം രൂപയുടെ ഒരു ഫണ്ട് ഉണ്ടാകാം! ഇവിടെയാണ് കൂട്ടുപലിശയുടെ (Power of Compounding) മാന്ത്രികത പ്രവർത്തിക്കുന്നത്. നിങ്ങളുടെ വരുമാനത്തിന് മുകളിലും വരുമാനം ഉണ്ടാകുന്ന അവസ്ഥ!
ഇനി നിങ്ങളുടെ ലക്ഷ്യം 1 കോടി രൂപയാണെങ്കിലോ? ഇതേ 10 വർഷ കാലയളവിൽ 12% വരുമാനം പ്രതീക്ഷിച്ചാൽ, നിങ്ങൾ പ്രതിമാസം ഏകദേശം 43,000 രൂപ നിക്ഷേപിക്കേണ്ടി വരും.
3. 20-10-12 നിക്ഷേപ ഫോർമുല
ഇവിടെയാണ് ദീർഘകാല നിക്ഷേപത്തിന്റെ യഥാർത്ഥ ശക്തി വെളിവാകുന്നത്. നേരത്തെ പറഞ്ഞ അതേ 10,000 രൂപ പ്രതിമാസം, അതേ 12% വാർഷിക വരുമാനത്തിൽ, നിങ്ങൾ 20 വർഷത്തേക്ക് നിക്ഷേപം തുടർന്നാൽ എന്ത് സംഭവിക്കും? പത്ത് വർഷം കൂടി അധികം നിക്ഷേപിച്ചാൽ, നിങ്ങളുടെ സമ്പാദ്യം ഏകദേശം 1 കോടി രൂപയായി വളരും! ആദ്യത്തെ 10 വർഷം കൊണ്ട് 24 ലക്ഷം രൂപയായെങ്കിൽ, അടുത്ത 10 വർഷം കൊണ്ട് അത് 76 ലക്ഷം രൂപ കൂടി വർധിച്ച് 1 കോടിയിലെത്തുന്നു! കണ്ടോ, സമയം നിങ്ങളുടെ പണത്തെ എത്ര വേഗമാണ് വളർത്തുന്നത്! കൂടുതൽ കാലം നിക്ഷേപം തുടരുന്നത് വഴി കൂട്ടുപലിശയുടെ ഗുണം പതിന്മടങ്ങായി വർധിക്കുന്നു.
4. 50-30-20 ഫോർമുല:
പണം സമ്പാദിക്കുന്നതുപോലെ പ്രധാനമാണ് അത് കൈകാര്യം ചെയ്യുന്നതും. വരവ് അറിഞ്ഞു ചെലവ് ചെയ്തില്ലെങ്കിൽ എത്ര സമ്പാദിച്ചിട്ടും കാര്യമില്ല. അതിനൊരു മികച്ച മാർഗ്ഗരേഖയാണ് 50-30-20 നിയമം. നിങ്ങളുടെ കൈയ്യിൽ കിട്ടുന്ന മാസ വരുമാനത്തെ (Take-home salary) മൂന്നായി തിരിക്കുക:
50% ആവശ്യങ്ങൾക്ക് (Needs): ഇത് ജീവിതത്തിലെ അടിസ്ഥാന ആവശ്യങ്ങളാണ്. വീട്ടുവാടക അല്ലെങ്കിൽ ലോൺ EMI, ഭക്ഷണം, വസ്ത്രം, യാത്രാ ചെലവ്, യൂട്ടിലിറ്റി ബില്ലുകൾ (വെള്ളം, വൈദ്യുതി, ഫോൺ), ഇൻഷുറൻസ് പ്രീമിയം തുടങ്ങിയവ.
30% ആഗ്രഹങ്ങൾക്ക് (Wants): ഇത് ജീവിതം ആസ്വദിക്കാനുള്ള കാര്യങ്ങളാണ്. പുറത്തുനിന്നുള്ള ഭക്ഷണം, സിനിമ, യാത്രകൾ, ഗാഡ്‌ജെറ്റുകൾ, ഹോബികൾ, ഫാഷൻ തുടങ്ങിയവ.
20% സമ്പാദ്യത്തിനും നിക്ഷേപത്തിനും (Savings & Investments): ഇതാണ് നിങ്ങളുടെ ഭാവിയിലേക്കുള്ള കരുതൽ. അടിയന്തര ആവശ്യങ്ങൾക്കുള്ള ഫണ്ട് (Emergency Fund), വിവിധ നിക്ഷേപങ്ങൾ (SIP, PPF etc), കടങ്ങൾ വീട്ടാനുള്ള അധിക തുക (ഉദാ: ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് കടം വേഗത്തിൽ തീർക്കാൻ) എന്നിവ ഇതിൽ വരും.
ഓർക്കുക, ഇതൊരു വഴികാട്ടി മാത്രമാണ്. നിങ്ങളുടെ വരുമാനത്തിനും ജീവിത സാഹചര്യങ്ങൾക്കും അനുസരിച്ച് ഈ ശതമാനക്കണക്കിൽ ചെറിയ മാറ്റങ്ങൾ വരുത്താവുന്നതാണ്. പക്ഷെ, വരുമാനത്തിന്റെ ഒരു ഭാഗം കൃത്യമായി സമ്പാദ്യത്തിനായി മാറ്റിവെക്കാൻ ഈ രീതി സഹായിക്കും.
5. 40-40-12 പോർട്ട്‌ഫോളിയോ ഫോർമുല
അടുത്ത 10 മുതൽ 20 വർഷത്തിനുള്ളിൽ മികച്ച ഒരു സാമ്പത്തിക അടിത്തറ ഉണ്ടാക്കാൻ ഈ നിയമം സഹായിക്കും. ഇത് രണ്ട് ഭാഗങ്ങളായി മനസ്സിലാക്കാം:
ആദ്യത്തെ 40: നിങ്ങളുടെ മാസ വരുമാനത്തിന്റെ 40% സമ്പാദ്യത്തിനും നിക്ഷേപങ്ങൾക്കുമായി നീക്കിവെക്കാൻ ശ്രമിക്കുക (ഇത് 50-30-20 നിയമത്തിലെ 20% എന്നതിനേക്കാൾ ഉയർന്ന ലക്ഷ്യമാണ്, കൂടുതൽ വേഗത്തിൽ സമ്പത്ത് വളർത്താൻ ആഗ്രഹിക്കുന്നവർക്ക്).
രണ്ടാമത്തെ 40: നിങ്ങൾ നിക്ഷേപത്തിനായി മാറ്റിവെച്ച തുകയുടെ 40% ഓഹരി വിപണിയിലോ അതുമായി ബന്ധപ്പെട്ട ഇക്വിറ്റി മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകളിലോ നിക്ഷേപിക്കുക. (ഓർക്കുക, ഇത് നിങ്ങളുടെ റിസ്ക് എടുക്കാനുള്ള കഴിവിനനുസരിച്ച് മാറാം).
12: ഈ ഇക്വിറ്റി നിക്ഷേപങ്ങളിൽ നിന്ന് ശരാശരി 12% വാർഷിക വരുമാനം ലക്ഷ്യമിടുക.
നിങ്ങളുടെ നിക്ഷേപം ഒരു വിഭാഗത്തിൽ മാത്രം ഒതുക്കാതെ, ഓഹരി, കടപ്പത്രം, സ്വർണ്ണം, റിയൽ എസ്റ്റേറ്റ് എന്നിങ്ങനെ പലതിലായി വിഭജിച്ച് (Diversification) നിക്ഷേപിക്കുന്നത് നഷ്ടസാധ്യത കുറയ്ക്കാൻ സഹായിക്കും. ഈ 40-40-12 നിയമം പോർട്ട്‌ഫോളിയോയുടെ ഒരു ഭാഗത്തെക്കുറിച്ചാണ് പറയുന്നത്. ബാക്കി 60% നിക്ഷേപം താരതമ്യേന സുരക്ഷിതമായ മാർഗ്ഗങ്ങളിൽ (PPF, Debt Funds, FD etc.) പരിഗണിക്കാവുന്നതാണ്.
6. 15-15-15 റൂൾ
കോടീശ്വരനാകുക എന്നത് പലരുടെയും സ്വപ്നമാണ്. അതിലേക്കുള്ള ഒരു വഴി കാണിച്ചു തരുന്ന നിയമമാണിത്. നിങ്ങൾ പ്രതിമാസം 15,000 രൂപ, 15 വർഷത്തേക്ക് തുടർച്ചയായി നിക്ഷേപിക്കുന്നു. ആ നിക്ഷേപത്തിന് ശരാശരി 15% വാർഷിക വരുമാനം ലഭിക്കുകയാണെങ്കിൽ, 15 വർഷം കഴിയുമ്പോൾ നിങ്ങളുടെ കയ്യിൽ ഏകദേശം 1 കോടി രൂപയുടെ ഫണ്ട് ഉണ്ടാകും!
ഒരു കാര്യം പ്രത്യേകം ശ്രദ്ധിക്കണം: സ്ഥിരമായി 15% വരുമാനം നേടുക എന്നത് അല്പം വെല്ലുവിളി നിറഞ്ഞതാണ്. ഇത് സാധാരണയായി ഉയർന്ന റിസ്കുള്ള നിക്ഷേപങ്ങളിൽ (ഉദാഹരണത്തിന്, നല്ല വളർച്ചാ സാധ്യതയുള്ള ഓഹരികൾ, സ്മോൾ ക്യാപ്/മിഡ് ക്യാപ് മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകൾ) നിന്നാണ് പ്രതീക്ഷിക്കാനാവുക. അതിനാൽ, ഈ വഴി തിരഞ്ഞെടുക്കുമ്പോൾ നിങ്ങളുടെ റിസ്ക് എടുക്കാനുള്ള ശേഷി വിലയിരുത്തേണ്ടത് അത്യാവശ്യമാണ്.
7. 25X റൂൾ
നേരത്തെ ജോലിയിൽ നിന്ന് വിരമിച്ച് ഇഷ്ടമുള്ള കാര്യങ്ങൾ ചെയ്ത് ജീവിക്കാൻ ആഗ്രഹമുണ്ടോ? എങ്കിൽ നിങ്ങളുടെ റിട്ടയർമെൻ്റ് ലക്ഷ്യം കണക്കാക്കാൻ ഈ നിയമം ഉപയോഗിക്കാം. നിങ്ങൾക്ക് ഒരു വർഷം ജീവിക്കാൻ എത്ര രൂപ ചെലവ് വരുമോ, അതിൻ്റെ 25 ഇരട്ടി തുക നിങ്ങളുടെ റിട്ടയർമെൻ്റ് കോർപ്പസ് ആയി ഉണ്ടായിരിക്കണം.
ഉദാഹരണത്തിന്, നിങ്ങൾക്ക് ഇപ്പോഴത്തെ കണക്കനുസരിച്ച് പ്രതിവർഷം 5 ലക്ഷം രൂപയാണ് ജീവിതച്ചെലവ് എന്ന് കരുതുക. എങ്കിൽ റിട്ടയർമെൻ്റ് സമയത്ത് നിങ്ങൾക്ക് കുറഞ്ഞത് 1.25 കോടി രൂപ ആവശ്യമായി വരും. എന്തുകൊണ്ടാണ് 25 ഇരട്ടി? നിങ്ങൾ റിട്ടയർമെൻ്റ് ഫണ്ടിന്റെ 4% (അതായത് 1/25) ഓരോ വർഷവും പിൻവലിച്ചാൽ, നിങ്ങളുടെ പണം വർഷങ്ങളോളം നിലനിൽക്കാൻ സാധ്യതയുണ്ട് എന്നൊരു കണക്കുകൂട്ടലിന്റെ അടിസ്ഥാനത്തിലാണിത് (4% Withdrawal Rule).
പക്ഷെ, ഇവിടെ പണപ്പെരുപ്പം (Inflation) കൂടി കണക്കിലെടുക്കണം. ഇന്നത്തെ 5 ലക്ഷം രൂപയുടെ മൂല്യം 20 വർഷം കഴിയുമ്പോൾ ഉണ്ടാകില്ല. അതിനാൽ നിങ്ങളുടെ ഭാവിയിലെ വാർഷിക ചെലവ് പണപ്പെരുപ്പം കൂടി കണക്കിലെടുത്ത് വേണം കണ്ടെത്താൻ. ഇതിനായി SIP, NPS (നാഷണൽ പെൻഷൻ സിസ്റ്റം) പോലുള്ള ദീർഘകാല നിക്ഷേപങ്ങൾ നേരത്തെ തന്നെ തുടങ്ങുക. കൃത്യമായ റിട്ടയർമെൻ്റ് പ്ലാനിംഗിന് ഒരു സാമ്പത്തിക ഉപദേഷ്ടാവിൻ്റെ സഹായം തേടുന്നതും നല്ലതാണ്.
അച്ചടക്കവും ക്ഷമയും മറക്കരുത്!
സമ്പത്ത് ഒറ്റരാത്രികൊണ്ട് ഉണ്ടാകുന്നതല്ല. അതിന് സമയമെടുക്കും. വിപണിയിൽ കയറ്റിറക്കങ്ങൾ ഉണ്ടാകും. നഷ്ടങ്ങൾ സംഭവിക്കാം. ആ സമയത്ത് ഭയപ്പെട്ട് നിക്ഷേപം പിൻവലിക്കാതിരിക്കാനും, വിപണി അമിതമായി ഉയരുമ്പോൾ ആർത്തി കാണിച്ച് കൂടുതൽ റിസ്ക് എടുക്കാതിരിക്കാനും അച്ചടക്കം വേണം. ദീർഘകാല ലക്ഷ്യത്തിൽ ഉറച്ചുനിൽക്കാനും ക്ഷമയോടെ കാത്തിരിക്കാനും തയ്യാറാകണം.
